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中級會計師《經(jīng)濟法》核心考點：保險法的基本原則

最大誠信原則

1.告知

訂立保險合同，保險人（保險公司）就保險標的或者被保險人有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

【注意】投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容；當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任。

2.違反最大誠信原則的后果

（1）對投保人：

投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

（2）對保險人：

a.保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費，又依照最大誠信原則主張解除合同的，人民法院不予支持。

b.保險人的解除合同權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

【提示】

（1）自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使，解除權(quán)消滅。

（2）自合同成立之日起超過2年的，保險人（即使得知解除事由也）不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

（2）如果保險合同解除，關(guān)于保險費的退還問題

①不賠不退

對投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。

②不賠但退

對投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但應當退還保險費。

3.人身保險年齡申報不真實的特殊規(guī)定

（1）謊報的年齡突破承保年齡底限

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；自保險人知道有解除事由之日起超過30日，或者自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

（2）謊報的年齡仍在承保年齡范圍內(nèi)

投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人（無權(quán)要求解除合同）有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付；但若投保人為此支付的保險費多于應交的保險費，保險人應當將多收的保險費退還投保人。

保險利益原則

【了解】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，又稱可保利益。

1.在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：

①本人；

②配偶、子女、父母；

③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；

⑤與投保人之間不具有上述關(guān)系，但被保險人同意投保人為其訂立合同的。

2.在財產(chǎn)保險中享有保險利益的人員范圍主要有：

①對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，如所有人、抵押權(quán)人、留置權(quán)人等；

②財產(chǎn)保管人；

③合法占有財產(chǎn)的人，如承租人、承包人等。

3.保險利益原則與保險合同效力

（1）人身保險合同

①人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。

②保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持。

③投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效，但投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的，人民法院應予支持。

（2）財產(chǎn)保險合同

①財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

②如果保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益，不得對保險人行使請求賠償或給付保險金的權(quán)利。

損失補償原則

1.被保險人只有遭受約定的保險危險所造成的損失才能獲得賠償。（有險無損和有損但非約定的保險危險造成的損失不賠）

2.補償?shù)慕痤~等于實際損失的金額。保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限，而且保險金額不得超過保險標的的實際價值，超過保險金額的損失，保險人不予賠償。

【注意】財產(chǎn)保險的保險金額可以等于或少于保險價值但不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

【注意】保險金額低于保險價值的，除合同另有規(guī)定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

近因原則——保險事故與損害后果之間應具有因果關(guān)系

保險人對承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔保險責任。

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